В предыдущем номере мы начали говорить об особенностях такого оригинального продукта как кредит. Продукта – в смысле, что его кто-то производит, а кто-то потребляет. Для потребителя это такой же продукт, как любые другие товары или услуги. Почему же, покупая, например, стол, мы досконально разбираемся в его качественных характеристиках – в том, что он обеденный, какой нам и нужен, а не офисный, в том, что за него поместится столько-то человек, в том, что он точно встанет в то место, какое мы ему определили. Мы ведь не покупаем стол только потому, что нам невероятно понравилась его форма, при этом он ни по цвету, ни по размеру нам не подходит. А когда берём кредит или заем, то нас интересует, чаще всего, просто сама возможность получить деньги. Ну, может быть ещё и проценты. Между тем, кредит или заем, как уже говорилось, совершенно такой же товар, как и пресловутый стол. Как товар, кредит многогранен. Безусловно, главная цель заёмщика – получить нужную сумму именно сейчас, когда она так необходима. И, если уж говорить о процентах, то когда очень нужно, можно за скорость получения кредита, как и за саму возможность его получения и переплатить. И не стоит сокрушаться и винить себя за транжирство. Проценты, кстати, это вообще отдельная тема, которой мы посвятим в будущем отдельную статью. Сегодня же мы продолжаем говорить обо всех качественных характеристиках кредита или займа, знание и оценка которых позволяет заёмщику использовать кредит с максимальной пользой и оградить себя от каких-либо, связанных с кредитом, негативных моментов.

Первый вопрос, который следует задать себе в связи с оформлением займа или кредита – зачем мне в принципе это приобретение, нужно ли оно мне настолько, чтобы потратить на него деньги вообще, а не только кредитные? Какую пользу оно мне принесет? Как изменится моя жизнь? При этом важно рассматривать не только позитивные изменения, связанные с приобретением новой, радующей глаз вещи, но и не совсем приятные последствия такого приобретения. В частности, - возврат долга с процентами. Нужно постараться максимально точно представить себе картинку из будущего: вот я получаю зарплату, такую большую, какая радость! Но оказывается, значительную часть зарплаты мне придется отдать, а для этого ещё и тащиться в банк (на почту…), выстаивать очередь, и так каждый месяц ещё полгода (год, два…). Чем более точно мы представим себе жизнь с кредитом и согласимся, примиримся со всеми, связанными с этим лишениями, тем большее удовольствие от покупки мы получим.

Осознав необходимость приобретения и готовность взять кредит, желательно нарисовать ещё одну картинку: тот самый кредит или заём. Какой он? Какой кредит или заём устроил бы вас? Такой и ищите. Например, вы планируете рассчитываться за него ежемесячно со своей заработной платы. Можно составить график с постоянными равными платежами, при этом, первое время сумма, направляемая в гашение займа, будет меньше, а на проценты – больше. К концу срока – наоборот. Но ежемесячно вы будете платить одинаковую сумму. Другой вариант: равными частями погашается основная сумма долга, а проценты, начисляемые на остаток долга, будут, естественно, меньше с каждым месяцем. В отличие от первого варианта ежемесячные платежи не будут одинаковы: в начале срока они могут быть достаточно велики, к концу – минимальны. Какой вариант вам удобнее? Выясните о возможности выбора графика при оформлении кредита. Если говорить о кредитном кооперативе «СОЮЗ», то здесь можно не только выбрать любой из описанных графиков, но и установить свой, индивидуальный, когда каждый месяц могут платиться разные определённые вами суммы. Это очень удобно, когда у вас, к примеру, сезонный заработок или планируется увеличение или уменьшение дохода.

Возможность гашения кредита не равными частями, а единовременно в конце срока – очень важная качественная характеристика этого продукта. Немногие кредиторы идут на такой шаг. Это неудобно и рискованно как для кредитора, так и для заёмщика, ведь за время кредита очень многое может измениться. Однако в жизни возникают самые разные ситуации, когда возможность рассчитываться равномерно у заемщика отсутствует, но определённая сумма гарантированно будет в наличии спустя некоторое время. С учётом большего риска такого займа, нужно быть готовым к предоставлению дополнительного обеспечения: залога или поручительства.

Немаловажная характеристика займа – какими деньгами его получать: наличными или безналичными (зачислением на счет). При оформлении банковского кредита за получение наличных денег может быть предусмотрен дополнительный платеж. Кредитный кооператив «СОЮЗ» предлагает своим пайщикам все варианты: не только получение займа наличными деньгами или перечислением на расчетный счет заёмщика в банке, но и перечисление по указанным заёмщиком реквизитам его партнерам в счет оплаты за товары или услуги.